Les assurances de prêts
Lorsque vous contractez un emprunt immobilier, vous devez vous assurer contre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (DC/PTIA), et généralement contre l'incapacité de travail (IT)- L'assurance DC/PTIA vous couvre en cas de décès ou d'invalidité totale de l'un des emprunteurs. L'assurance intervient dans ce cas en soldant le capital restant dû.
- L'assurance IT vous couvre en cas d'incapacité de travail (par exemple lors d'un arrêt maladie). L'assurance intervient alors en remboursant les mensualités durant votre incapacité à travailler. Cette prise en charge démarre après une période de franchise souvent fixée à 90 jours (mais qui peut être ramenée à 30 jours ou repoussée à 120 jours en fonction de vos besoins)
Le coût de l'assurance dépend de plusieurs facteurs.
- Le premier facteur pris en compte par les assurances est le risque.Elle le calcul en fonction de votre âge, de la durée du prêt, de votre état de santé (vous devrez remplir un ou plusieurs questionnaires médicaux), si vous êtes fumeurs ou non etc. Cela va déterminer le taux de l'assurance exprimer soit en taux annuel (0.24 %) soit en Euros pour dix mille Euros empruntés (2 € / 10000)
Par exemple :
• Vous empruntez 150 000 € et votre assurance est exprimée en taux annuel : 0.24 %
Le calcul se fait ainsi 150 000 € x 0.24 / 100 = 360 € (annuel)
Soit un remboursement mensuel d'assurance de 360 € / 12 = 30 € d'assurance par mois
• Vous empruntez 150 000 € et votre assurance est exprimée en € pour dix mille : 2 € / 10000
Le calcul se fait ainsi 150 000 € x 2 / 10 000 = 30 € d'assurance par mois
- Le second facteur pris en compte est la quotité d'assurance.
En effet vous devez être assuré au minimum pour le montant que vous empruntez (ex : 150 000 €) en, vous répartissant les risques par exemple 50/50 (50 % de la somme chacun), c'est-à-dire qu'en cas de recours à l'assurance celle-ci remboursera le capital ou les mensualités à hauteur de moitié s'il arrive un sinistre à l'un des emprunteurs. Vous pouvez vous assurer jusqu'à 100 % chacun (100/100), dans ce cas s'il arrive un sinistre à l'un ou à l'autre l'assurance prendra en charge la totalité du prêt.
Une assurance 100/100 coutera généralement le double d'une assurance à 50/50 (bien que des remises soient parfois effectuées pour une assurance 100/100)
Vous avez enfin la possibilité de mixer les quotités d'assurances en fonction de vos besoins (ou de vos revenus) par exemple 60/40 ou 100/50 etc.
- Le troisième facteur pris en compte est le mode de calcul de l'assurance.
Le coût de l'assurance peut être calculé de deux façons différentes :
En Capital emprunté : L'assurance est calculée une fois pour toute au début de votre prêt et ne changera plus durant celui-ci
En Capital Restant Du : l'assurance est recalculée tous les ans en fonction du capital qui reste à assurer réellement et de votre âge qui évolue (150000 € la première année puis 145000 € la seconde et ainsi de suite)
La première solution est la plus commune toutefois la seconde s'avère bien souvent plus économique pour des emprunteurs jeunes ou des durées de prêt courtes.
- Enfin le dernier facteur dépend de où vous vous assurez.
En effet Vous avez la possibilité de vous assurer directement dans la banque ou vous ferez votre prêt ou chez un assureur externe à la banque, on parle alors de délégation d'assurance.
La délégation d'assurance est généralement moins chère qu'une assurance banque mais toute les banques ne les acceptent pas (ou augmentent leurs taux d'intérêts). Il s'agit là encore de bien comparer le coût total du crédit pour effectuer le bon arbitrage et de ne pas s'arrêter au simple taux d'assurance.
Les conseillers spécialistes de SG Finances sont là pour effectuer ces comparatifs et vous guider vers le meilleurs choix en prenant en compte les particularités de chacun.
